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10年间P2P从无到有 从野蛮生长到合规

2018-03-09

P2P金融出现以来,尽管鱼龙混杂,但毕竟它为无数创业者找到了便利融资的机会,前两年热火的大众创业、万众创新的大潮里不乏P2P带来的巨大推动,同时,它也充分调动了民间闲散资金的力量,为普通民众带来了更多的机会。

  P2P金融指不同的网络节点之间的小额借贷交易(一般指个人),需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息,包括金额、利息、还款方式和时间,自行决定借出金额实现自助式借款。
 
  全球第一家P2P平台成立于20053月,中国第一家P2P平台成立于20076月,迄今已超过10年,在这10年间P2P行业从无到有,从默默无闻到声名大振,从粗放到有序。
 
  便利
 
  P2P金融出现以来,尽管鱼龙混杂,但毕竟它为无数创业者找到了便利融资的机会,前两年热火的大众创业、万众创新的大潮里不乏P2P带来的巨大推动,同时,它也充分调动了民间闲散资金的力量,为普通民众带来了更多的机会。
 
  安全
 
  行业蓬勃发展的同时,负面状况也随之而来,2013-2014年以来,行业进入了高息自融的风险高发期,多家平台跑路,不少投资人损失惨重。可是,P2P金融或者说互联网金融难道就没落了吗?当然不是,刚刚十九大上做出的《决胜全面建成小康社会 夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利》的报告中就指出,提高直接融资比重,P2P网贷大有可为!
 
  而且,鱼龙混杂才是造就乱象的根本原因,我们可以看到,规范一直在逐步建立,具体看下面列表
 
  2015718日《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》
 
  20151228日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)
 
  2016813日《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》
 
  2016824日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》公布之日起施行
 
  20161128日网传银监会下发《网络借贷信息中介备案登记管理指引》
 
  201724日厦门发布《网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》 发布之日起实施
 
  2016213日《广东省<网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法>实施细则》(征求意见稿)
 
  2017年初,发布了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》

  2017825银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》。

 
  《信息披露指引》的出台,标志着网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成,初步形成了较为完善的制度政策体系,进一步明确网贷行业规则,有效防范网贷风险,保护消费者权益,加快行业合规进程,实现网贷机构优胜劣汰,真正做到监管有法可依、行业有章可循。

  可以看到,行业在一步步规范,去芜存菁是每个行业发展的必然历程。投资有风险,入市需谨慎,投资者还要擦亮眼睛,提高个人辨别能力。
 
  收益
 
  早期监管不完善的阶段,P2P年化收益一度达到20%~30,经过不断地行业完善,平台合规成本的增加等原因使得现在的年华收益在8-12%,已趋于理性。

在此背景下,中小P2P平台加速被淘汰,而其他P2P平台会加速转型。P2P更加回归互联网和金融本质,P2P进入一个新的发展阶段。

技术改变命运,技术对网贷行业影响也是巨大的。近年来,随着科学技术的发展,移动互联网、大数据、云计算等新一代信息技术与金融业不断深度融合。未来网贷行业发展的方向会随着信息技术的发展而更加简便。例如平台使用大数据征信审核风控,大数据征信可以快速了解借款人的身份特质、行为偏好、人脉关系、信用历史、履约能力等各类信息,类似于阿里的芝麻信用,这样风控审核会更加快速、准确,现有平台已经在使用大数据技术,相信在未来,该技术也会普及。

随着监管力度加强,平台的合规化也成为了创新必不可少的考量点。校园贷被禁、活期产品被禁、现金贷也不被看好、未来存管必须属地化等等等等。这些告诉我们,随着监管力度的加强,网贷原本有优势的领域都会迎着合规化发展优胜劣汰适者生存。

趋势告诉我们,针对普惠金融,网贷发展的方向应该是个贷、小贷。这也迎合了小额、分散的监管要求,对平台风控和平台资金流来说也是一件好事。但对投资人来说,可能未来P2P收益会逐步降低,这未必是一个好消息。
 
部分不了解网贷的人对P2P网贷行业都有着偏见,国家监管到位后,未来行业合规发展,P2P是可以为自己正名的。互联网金融快速发展,表明仍有大量客群的金融需求没有得到有效服务。在互联网巨头生态圈之外,存在许多垂直细分领域的场景,一些互金机构通过特色模式解决客户风险识别难题,满足他们的金融服务需求,由此得到蓬勃发展,未来也仍将是经济体系中不可忽略的一部分。

监管的成熟以及用户的大幅增长,给行业一个明确的信号,金融行业的总体需求非常大、行业定位非常高,互联网金融大有可为。



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